言歸正傳，2016年究竟發(fā)生了哪些大事件使得P2P行業(yè)煥然一新呢？就由資深互聯(lián)網(wǎng)法律從業(yè)少女享小辮為您淺扒一下。
1.警戒線拉開，這些領(lǐng)域，P2P平臺別想再碰
2015年底《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》出世，轟炸了整個P2P行業(yè)。2016年8月，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（"P2P管理辦法"）的正式頒發(fā)也絲毫沒有手軟，明確了P2P平臺的13條"紅線"。從此，P2P平臺將永遠(yuǎn)和以下活動說拜拜：（一）為自身或變相為自身融資；（二）直接或間接接受、歸集出借人的資金；（三）直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息；（四）自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進(jìn)行宣傳或推介融資項目；（五）發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；（六）將融資項目的期限進(jìn)行拆分；（七）自行發(fā)售理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品；（八）開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；（九）除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理；（十）虛構(gòu)、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風(fēng)險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽，誤導(dǎo)出借人或借款人；（十一）向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險的融資提供信息中介服務(wù)；（十二）從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)；（十三）法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動。
同時，P2P管理辦法中設(shè)置了借款上限。即：同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元，在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)借款總額不超過人民幣100萬；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元，在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣500萬元。
P2P管理辦法的這些要求依然貫徹著互金綱領(lǐng)性文件 -- 《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中針對個體網(wǎng)絡(luò)借貸要堅持平臺功能的原則。近日，也傳監(jiān)管部門對于網(wǎng)貸機構(gòu)定性五大原則： 即信息中介原則、小額分散原則、線上經(jīng)營原則、合理定價原則以及專注主業(yè)原則。
上限的規(guī)定以及不得拆分項目的紅線要求無疑堵住了平臺一直以來靠大標(biāo)追逐高額利潤的生財之路。夾縫中，不甘放棄現(xiàn)有盈利模式的平臺們?nèi)匀灰淮未巫鲋鞣N嘗試，但這回政府治理的決心似乎堅定不移。2016年后半年，部分P2P平臺借道金交所規(guī)避大額監(jiān)管要求，正當(dāng)人們還在嘖嘖贊嘆互金人的聰明創(chuàng)舉并商榷合規(guī)性之時，2017年新年伊始證監(jiān)會已經(jīng)舉起大旗清理整頓金交所收益權(quán)拆分所涉的非法發(fā)行。依小編看來，這回政府是認(rèn)真了，各位平臺金主們的好點子還是應(yīng)該圍繞政府強調(diào)的P2P平臺中介性、小額民間借貸性以及專注主營性的原則， 走偏了就要拉響前方高能預(yù)警了。
2."聯(lián)合監(jiān)管"被否定，第三方支付平臺出局
2016年8月15日，銀監(jiān)會向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》規(guī)定，存管銀行應(yīng)對客戶資金履行監(jiān)督責(zé)任，不應(yīng)外包或由合作機構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機構(gòu)和第三方機構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶。此前，出于效率、便利性及平臺自主性等逐利因素的考慮，大多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺以"聯(lián)合存管"的模式運營平臺資金，以便同時享受銀行的聲譽背書和第三方支付快捷自主的特性，而實際上銀行僅出于與第三方支付平臺的合作關(guān)系而參與了平臺資金流，并未真正對平臺資金實施存管?！毒W(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》的規(guī)定已被業(yè)內(nèi)認(rèn)定實為對"聯(lián)合存管"模式的否定，第三方支付平臺至此在P2P行業(yè)已經(jīng)完全出局。
雖然銀行存管看起來很美好，但據(jù)相關(guān)媒體統(tǒng)計，截至2016年12月8日，全國正常運營網(wǎng)貸平臺共1620家，采用銀行直接存管模式的共只有98家。大多數(shù)銀行對于資金存管持謹(jǐn)慎態(tài)度，一些最初踴躍的銀行態(tài)度也有了轉(zhuǎn)變。據(jù)媒體報道，之前曾與至少18家平臺簽訂了資金存管合作協(xié)議(簽訂協(xié)議的平臺包括積木盒子、人人貸、民生易貸、玖富、愛錢進(jìn)、邦幫堂、首金網(wǎng)、投哪網(wǎng)、銀湖網(wǎng)、e路同心、搜易貸、博金貸等)的民生銀行，目前真正上線其存管系統(tǒng)的P2P平臺僅有積木盒子、人人貸和首金網(wǎng)這三家。恒豐銀行、民生銀行等也被相繼爆出叫停P2P平臺資金存管業(yè)務(wù)。
一些愿意進(jìn)行資金存管的銀行也訂立了嚴(yán)苛的存管要求，令一大批P2P平臺望洋興嘆。根據(jù)各家銀行披露的信息，銀行存管合規(guī)的成本動輒上千萬，外加上對于平臺的規(guī)模、股東背景、業(yè)務(wù)模式的高逼格要求，能滿足的平臺僅剩不到30%。
政府撮合的平臺與銀行的這對聯(lián)姻在2016年似乎并沒有發(fā)展到郎情妾意。平臺方面或者囊中羞澀或者不舍第三方支付平臺的舊情，銀行方面則更像嬌羞的新娘遲遲不愿解開面紗。這中間或許有銀行技術(shù)改造原因，有政策落實操作無法到位的尷尬，也有個別平臺不愿承受更多的監(jiān)管枷鎖，但是作為P2P平臺合法開展業(yè)務(wù)的一項重要指標(biāo)，小編想2017年政府以及銀行的一項重要工作一定是加速銀行對于P2P平臺存管業(yè)務(wù)的操作落地，配合平臺的合規(guī)完善。
3.P2P合法牌照定性完成，急需推進(jìn)到執(zhí)行層面
經(jīng)歷了8月的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》， 11月網(wǎng)傳《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》以及種種的傳聞加澄清，2016年一件大喜事就是P2P平臺的資質(zhì)要求以及申辦流程總算是有了個明確的說法。根據(jù)目前從法規(guī)以及新聞獲知的信息，P2P平臺運營資質(zhì)的整體流程如下：
- 首先向工商部門領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，經(jīng)營范圍中明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介等相關(guān)內(nèi)容。
- 持營業(yè)執(zhí)照向注冊地金融監(jiān)管部門申請備案登記，備案完成后會出具相關(guān)證明文件，并在地方金融監(jiān)管部門網(wǎng)站公示。
- 持金融局備案證明文件辦理增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可以及銀行存管。經(jīng)工信部澄清， P2P平臺必須要申請的增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可是《電信業(yè)務(wù)分類目錄（2015年版）》中B21項，即"在線數(shù)據(jù)處理與交易處理業(yè)務(wù)"，對應(yīng)的是B21類別中的"交易處理業(yè)務(wù)"，而非之前業(yè)內(nèi)解讀的EDI證。另外，ICP許可不是P2P必須要申請的，屬于B25信息服務(wù)業(yè)務(wù)類別，平臺可根據(jù)自身情況申請，如只是做單純功能的網(wǎng)貸信息中介業(yè)務(wù)，可不申請。
上述的操作要求目前還待工商局以及地方金融辦進(jìn)行最終的落實，據(jù)悉各地備案工作有望在P2P整治前結(jié)束。雖然法規(guī)強調(diào)備案只不過是背書制，但在這個看臉的時代，完成備案獲得法定資質(zhì)必將成為各平臺2017年的頭等大事。
4.整頓如火如荼，自律不甘落后
2016年4月14日，國務(wù)院組織14個部委召開電視會議，將在全國范圍內(nèi)啟動有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項整治，為期一年。2016年10月13日，國務(wù)院官方網(wǎng)站正式發(fā)布了"一行三會"聯(lián)手17部委制定了《互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治實施方案》，銀監(jiān)會官方發(fā)布《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》的通知。P2P專項整治分三步走：行業(yè)摸底排查階段、分類處置階段、總結(jié)督導(dǎo)階段。據(jù)媒體報道，多家平臺已陸續(xù)收到整改通知書，平臺信息披露、13條禁令、借貸集中度及限額、資金存管、投資人風(fēng)險評估及風(fēng)險提示等成為了各地互金整治現(xiàn)場檢查的重點。債權(quán)轉(zhuǎn)讓、數(shù)據(jù)失實、借貸集中度過高、員工代理借款等P2P平臺比較慣用的操作也成為了檢查的主要問題。另據(jù)報道，包括國湘資本、微投網(wǎng)、騰騰聚、中鑫富邦、德利貸、錢貸貸等相關(guān)公司先后被經(jīng)偵調(diào)查。
整改目前已過半，大浪淘沙的過程中PK掉了跑路的、違規(guī)的、倒閉的經(jīng)營者，各種嚴(yán)懲新聞提高了大眾投資者的警覺，維護了社會和經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定，保護了咱爸咱媽的錢包，顯著的成效小編一定要點個贊！
配合整頓的外推動力，行業(yè)自律協(xié)會以及各種信息共享系統(tǒng)的建設(shè)也助力了行業(yè)"內(nèi)功"修煉。
2016年3月25日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在上海黃浦區(qū)召開成立會議暨第一次全體會員代表大會,上海市市長楊雄和中國人民銀行副行長潘功勝共同為協(xié)會揭牌。第一次全體會員代表大會審議和表決通過了《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會章程》、《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會員管理辦法》、《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會費管理辦法》等基礎(chǔ)制度,簽署了《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會員自律公約》、《互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展倡議書》。
至2016年2月22日，中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享系統(tǒng)（簡稱"互金系統(tǒng)"）已完成了第二批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的系統(tǒng)對接，包括捷越聯(lián)合、京東金融、美利金融、借貸寶、小諾理財、樂錢等50多家企業(yè)。
各地也紛紛組建當(dāng)?shù)氐淖月蓞f(xié)會。北京市民政局、北京市金融工作局發(fā)起成立北京網(wǎng)貸協(xié)會。在廣東省金融辦的指導(dǎo)下，由廣東省民政廳批準(zhǔn)建立的中國首家省級互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織-廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會。
根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》以及P2P管理辦法，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會從事網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律管理，自律組織同時也擔(dān)任起按時披露、規(guī)范P2P平臺日常經(jīng)營的職能。既然進(jìn)了行業(yè)這個門就要擁抱自律協(xié)會這個大家庭，遵家規(guī)，守禮術(shù)，才能充分享受大家庭的寵愛，實現(xiàn)資源共享，提升行業(yè)地位，增強公司信任度！
5.外圍監(jiān)管齊發(fā)力
2016年各個領(lǐng)域頗有些聞互金色變的味道，各部門也紛紛配合開展針對這個頭帶"高危敏感"標(biāo)志的行業(yè)的預(yù)警和監(jiān)管收緊。首先，在對外的廣告宣傳上進(jìn)行了封堵。E租寶事件后，各地陸續(xù)叫停了P2P廣告；2016年4月，央視廣告部審查科要求，互聯(lián)網(wǎng)金融類廣告在投放前需向央視出具銀監(jiān)會的證明文件。
2016年10月工商總局等十七部門下發(fā)《開展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告及以投資理財名義從事金融活動風(fēng)險專項整治工作實施方案》，其中對互聯(lián)網(wǎng)金融廣告出臺了"九條紅線"：（一）違反廣告法相關(guān)規(guī)定，對金融產(chǎn)品或服務(wù)未合理提示或警示可能存在的風(fēng)險以及承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的。（二）對未來效果、收益或做出保證性承諾，明示或者暗示保本、無風(fēng)險或者保收益的。（三）夸大或者片面宣傳金融服務(wù)或金融產(chǎn)品，在未提供客觀證據(jù)的情況下，對過往業(yè)績做出虛假或夸大表述的。（四）利用學(xué)術(shù)機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)人士、受益者的名義或者形象作推薦、證明的。（五）對投資理財類產(chǎn)品的收益、安全性等情況進(jìn)行虛假宣傳，欺騙和誤導(dǎo)消費者的。（六）未經(jīng)有關(guān)部門許可，以投資理財、投資咨詢、貸款中介、信用擔(dān)保、典當(dāng)?shù)让x發(fā)布的吸收存款、信用貸款內(nèi)容的廣告或與許可內(nèi)容不相符的。（七）引用不真實、不準(zhǔn)確數(shù)據(jù)和資料的。（八）宣傳法律法規(guī)和行業(yè)主管部門明令禁止的違法活動內(nèi)容的。（九）宣傳提供突破住房信貸政策的金融產(chǎn)品，加大購房杠桿的。
同時資本市場也不甘落后。2016年1月中旬，全國股轉(zhuǎn)系統(tǒng)向券商發(fā)出窗口指導(dǎo)，宣布將暫停"類金融企業(yè)"的掛牌，包括了小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、典當(dāng)公司等。5月正式發(fā)布《關(guān)于金融類企業(yè)掛牌融資有關(guān)事項的通知》，明確表示，不再受理小貸、擔(dān)保、融資租賃、商業(yè)保理、典當(dāng)?shù)绕渌哂薪鹑趯傩云髽I(yè)的掛牌申請，已受理企業(yè)終止審查。
6.事故頻出，校園網(wǎng)貸遭嚴(yán)整
校園網(wǎng)貸原本是各平臺的必爭之地，但2016年對于校園網(wǎng)貸是無法平靜的一年。2016年3月，一名21歲大學(xué)生，因無力償還60萬網(wǎng)貸跳樓自殺。被其冒用身份信息網(wǎng)貸的學(xué)生達(dá)20多人。下半年又爆出轟動的裸條門事件：九鼎旗下的借貸寶平臺主打"熟人借貸"，但實際上通過借貸寶借錢的雙方并不都是熟人，不少陌生人通過借貸寶平臺借錢給女大學(xué)生，要求女大學(xué)生以手持身份證的裸照為抵押進(jìn)行借款，逾期無法還款將被威脅公布裸照給家人朋友，借款周利息高達(dá)30% 。且不說高額利息已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過法律保護的最高年利率，"裸貸"無疑已經(jīng)違背了社會公序良俗，屬法定無效合同關(guān)系。同時，"裸貸"照片的流出侵犯了借款人的隱私和名譽權(quán)，可能構(gòu)成傳播淫穢物品罪。
2016年8月以來，銀監(jiān)會、各地行業(yè)協(xié)會紛紛要求對校園貸進(jìn)行整治。銀監(jiān)會發(fā)言人曾表示，擬對校園網(wǎng)貸采取"停、轉(zhuǎn)、整、教、引"的"五字"整治方針。隨后，深圳、廣州等地行業(yè)協(xié)會也出臺規(guī)定，要求除了助學(xué)、創(chuàng)業(yè)等少數(shù)類別外，其他校園貸業(yè)務(wù)一律退出。深圳還要求，校園貸平臺在三個月內(nèi)完成整改。一時間各大P2P平臺紛紛退出校園貸款市場，轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他市場。
學(xué)生對于網(wǎng)貸的認(rèn)知以及承受能力的限制導(dǎo)致個別不法高利平臺有機可乘，我們菁菁學(xué)子雖已大部分成年，但是個案中的部分學(xué)生對于法律意識的如此單薄、認(rèn)知能力如此低還是讓人覺得扼腕嘆息。不同于商業(yè)貸款，校園貸款本身存在的必要性就有待考量，大部分的產(chǎn)品實際上傳播是讓學(xué)生超額消費、高額消費的瘋狂理念，對學(xué)生教育的意義并不明顯。 同學(xué)，還是好好學(xué)習(xí)吧，用自己的真本事掙蘋果去！
7.行業(yè)內(nèi)顯現(xiàn)標(biāo)桿案件，推進(jìn)司法執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)
2016年12月27日，"網(wǎng)貸評級第一案"的案件宣判，法院在目前欠缺法律法規(guī)對網(wǎng)貸評級主體資質(zhì)等方面的規(guī)定的情況下，仍然依據(jù)民法以及不正當(dāng)競爭法的基本原理理性判決：對于合理客觀的開展網(wǎng)貸評級的經(jīng)營者，不會構(gòu)成商業(yè)詆毀以及惡意競爭。網(wǎng)貸評級主體暫時安全了，但是對于行業(yè)的規(guī)制缺口還是急需補充的。畢竟作為成文法的我國，一部案件的判決先例對于以后的司法準(zhǔn)則的指導(dǎo)還是非常有限的。期待著有關(guān)部門早日立大標(biāo)竿，出臺科學(xué)統(tǒng)一的評級標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)規(guī)范，讓評級者更加中立有底氣，讓被評者更加服氣！
此次總結(jié)最后大壓軸的當(dāng)屬震動整個全國、導(dǎo)致這個行業(yè)風(fēng)雨飄搖、引發(fā)兌付狂潮的當(dāng)當(dāng)當(dāng) ---- e租寶事件。e租寶結(jié)合自融、龐氏騙局、非法集資、關(guān)聯(lián)交易、集團作案、虛假廣告宣傳、超額擔(dān)保等行業(yè)內(nèi)各種典型重點打擊行為為一體，非法集資500多億，被公訴涉案金額初步計算達(dá)到2.2億元人民幣。案件在年底以"非法吸收公眾存款"和"集資詐騙罪"被提起公訴，明年必將還是追蹤熱點。
e租寶事件向公眾揭示了非法P2P平臺的惡劣社會危害后果，即便僥幸沒有成為直接被害人，也讓那些參與或想要參與P2P平臺的大眾投資者們深深地倒吸了一口涼（wù）氣（mái ）。是的，雖然各種整頓讓平臺們就叫苦不迭，但是為了咱們的辛苦錢包，為了社會的長治久安，小編高舉小棋 - 支持整頓，讓老百姓安心投資！
寫完這篇報告，小編覺得好像過了一個世紀(jì)（以上還僅僅是大事記！）。2016年對于P2P行業(yè)是折騰的一年，浴火的一年，這盆火真是燒的又大有旺，但既然沒有被歷史的大車輪子甩掉就注定會涅磐重生。一系列政策法規(guī)的出臺已經(jīng)為P2P行業(yè)發(fā)展指明了道路，相信2017年在路上的 P2P行業(yè)將會離希望越走越近。
文章作者：快法務(wù)合作律師（辛小天、史蕾、周楊），如需向律師了解更多信息，請登錄快法務(wù)網(wǎng)站或撥打咨詢電話400-8646-001。> > > 電話咨詢律師
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