近日，中國(guó)太保旗下產(chǎn)險(xiǎn)公司宣布要聯(lián)合百度進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消息使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)又一次成為業(yè)內(nèi)焦點(diǎn)。各家險(xiǎn)企不愿意失去互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)戰(zhàn)場(chǎng)，紛紛以各種方式介入，但是互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展都是一片大好嗎?

  公開(kāi)資料顯示，目前僅眾安保險(xiǎn)、泰康在線、安心保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)4家險(xiǎn)企擁有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照。其中眾安保險(xiǎn)于2013年2月份獲保監(jiān)會(huì)籌建批復(fù)，并于當(dāng)年11月份正式開(kāi)業(yè)。其他3家險(xiǎn)企均于去年6月下旬獲得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，目前也都開(kāi)業(yè)。

  由于成立時(shí)間過(guò)短，除眾安保險(xiǎn)外，其余3家險(xiǎn)企業(yè)績(jī)表現(xiàn)并不太好。如泰康在線今年前4個(gè)月總保費(fèi)收入僅為3529萬(wàn)元，對(duì)此，泰康在線方面對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，隨著公司業(yè)務(wù)渠道的擴(kuò)展，第二季度的保費(fèi)開(kāi)始有較好的增速，目前公司的意外險(xiǎn)、退運(yùn)險(xiǎn)銷量較高。

  易安保險(xiǎn)自開(kāi)業(yè)到4月底，總保費(fèi)僅為75.63萬(wàn)元，也處于行業(yè)較低水平，但據(jù)易安保險(xiǎn)給《投資者報(bào)》記者提供的數(shù)據(jù)，截至5月底，公司總保費(fèi)將增長(zhǎng)至384萬(wàn)元。保費(fèi)收入較低的安心保險(xiǎn)也對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，公司目前推出的幾款產(chǎn)品還處于市場(chǎng)測(cè)試階段，沒(méi)有進(jìn)行大力推廣，下階段公司儲(chǔ)備已久的幾款創(chuàng)新型產(chǎn)品將陸續(xù)上市，屆時(shí)保費(fèi)收入會(huì)有所提高。

  互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以特色立足

  近年來(lái)，4家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司相繼成立，眾安起步稍早，一直被視為行業(yè)領(lǐng)頭羊。相關(guān)年報(bào)顯示，眾安保險(xiǎn)僅經(jīng)營(yíng)一年已實(shí)現(xiàn)盈利。

  作為第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)無(wú)疑有著來(lái)源于股東的先天優(yōu)勢(shì)，后續(xù)經(jīng)營(yíng)在產(chǎn)品更新及場(chǎng)景化嵌入上也表現(xiàn)較好。

  而其余3家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也各有特色，泰康在線是第一家由傳統(tǒng)險(xiǎn)企投資設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，據(jù)公司方面介紹，泰康在線成立時(shí)間較早，從2000年部門(mén)成立到2015年成為獨(dú)立公司，泰康在線在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的探索已超十年時(shí)間。

  正是由于前期探索的積累，泰康在線在成立之初即擁有了一支高水平且較為完整的團(tuán)隊(duì)。此外，泰康在線方面還對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，泰康人壽的品牌、客戶及線下網(wǎng)點(diǎn)等資源，也將對(duì)提高泰康在線整體服務(wù)有所幫助。

  由創(chuàng)業(yè)板公司銀之杰(300085,股吧)等7家公司共同發(fā)起籌建的易安保險(xiǎn)依托著股東優(yōu)勢(shì)在互聯(lián)網(wǎng)IT、大數(shù)據(jù)及征信等領(lǐng)域有著豐富的資源。在組織架構(gòu)上，易安是業(yè)內(nèi)首家采用 “蜂巢式”結(jié)構(gòu)進(jìn)行管理的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，在此模式下，產(chǎn)品經(jīng)理將對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品從研發(fā)上線到理賠服務(wù)到產(chǎn)品下線進(jìn)行全權(quán)負(fù)責(zé)。

  而對(duì)于安心保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，公司的主要競(jìng)爭(zhēng)力是基于“簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)”理念來(lái)解決目前飽受詬病的理賠環(huán)節(jié)，客戶在投保時(shí)，公司就將最核心的“索賠須知”告知客戶，“沒(méi)有賠付的產(chǎn)品是沒(méi)有生命力的”。

  那么后起的依托股東優(yōu)勢(shì)或原有經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的3家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司到底多久才能實(shí)現(xiàn)盈利呢?對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，泰康在線沒(méi)有回復(fù)，只對(duì)記者說(shuō)明公司目前更看重長(zhǎng)期積累。而易安保險(xiǎn)及安心保險(xiǎn)則對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，財(cái)險(xiǎn)公司有其固有的盈利周期和規(guī)律，新成立的險(xiǎn)企普遍是三年盈利，公司也將通過(guò)努力，爭(zhēng)取縮短這一周期。

  深耕場(chǎng)景化產(chǎn)品是趨勢(shì)

  相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)深耕的場(chǎng)景化是其發(fā)展的主要優(yōu)勢(shì)。

  如安心保險(xiǎn)圍繞“衣食住行”相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品定制就是很典型的場(chǎng)景化嵌入，安心保險(xiǎn)方面表示，公司非常重視互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景市場(chǎng)，目前也正在和一些場(chǎng)景平臺(tái)合作設(shè)計(jì)專屬的場(chǎng)景產(chǎn)品。易安方面則稱下階段將通過(guò)指紋識(shí)別等技術(shù)，把理賠融入到場(chǎng)景化產(chǎn)品中。

  而對(duì)于場(chǎng)景化，泰康在線在不斷擴(kuò)展相關(guān)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也對(duì)其提出了一些質(zhì)疑，泰康在線方面解釋稱，場(chǎng)景化產(chǎn)品對(duì)渠道依賴度太高，公司靠單一場(chǎng)景化產(chǎn)品是很難長(zhǎng)久發(fā)展，目前整個(gè)行業(yè)對(duì)場(chǎng)景化產(chǎn)品的盈利模式也仍在探討階段。

  除了場(chǎng)景化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還有購(gòu)買(mǎi)簡(jiǎn)單方便等特點(diǎn)。而對(duì)于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)渠道無(wú)疑是財(cái)險(xiǎn)公司建立自主渠道，降低渠道費(fèi)用的有效方式。不過(guò)首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，單純的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是無(wú)法完成從銷售到理賠整個(gè)閉環(huán)的車險(xiǎn)服務(wù)的，最好能與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，一些落地業(yè)務(wù)可以委托辦理。

  目前4家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都宣稱未來(lái)要進(jìn)軍車險(xiǎn)領(lǐng)域，但只有發(fā)展較早的眾安保險(xiǎn)拿到了車險(xiǎn)牌照。

  互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司仍處空白

  由于互聯(lián)網(wǎng)工具的局限性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前也暴露出很多難以短時(shí)間內(nèi)解決的局限?？梢宰⒁獾?，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，均為財(cái)險(xiǎn)公司，純互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司仍處于空白狀態(tài)，為何會(huì)出現(xiàn)這樣的狀況?庹國(guó)柱對(duì)《投資者報(bào)》記者解釋稱，很多財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)更適合在網(wǎng)上進(jìn)行銷售和理賠，如航延險(xiǎn)等保險(xiǎn)，投保人在前期購(gòu)買(mǎi)時(shí)，很容易理解投保條款，后期理賠時(shí)保險(xiǎn)公司也可直接從航空網(wǎng)站獲得相關(guān)信息而不需要前去查證，全程都能在線上進(jìn)行。

  “而人身險(xiǎn)產(chǎn)品則較為復(fù)雜，很多產(chǎn)品無(wú)法實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，線上理賠很容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。”庹國(guó)柱進(jìn)一步解釋稱。

  此外，據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，泰康在線、眾安保險(xiǎn)分列2016年一季度億元保費(fèi)投訴量的第一、第二位，庹國(guó)柱解釋稱，投訴量較大與保單基數(shù)較大有關(guān)。此外，相對(duì)于當(dāng)面交流來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)上的交流確實(shí)不夠充分，這樣容易導(dǎo)致保戶因?qū)Ξa(chǎn)品不了解而產(chǎn)生糾紛?！安贿^(guò)今后或許會(huì)有所改善?！扁諊?guó)柱表示。